Министерство финансов наложило более $1,21 млрд в виде штрафов на Bank of America в связи с продолжением тенденции к рекордным показателям в области AML и санкционного правоприменения

13 октября 2026 года Министерство финансов США (“Министерство финансов”) объявило о принятии согласованных мер по обеспечению соблюдения закона в отношении Bank of America, N.A. (“Bank of America”).¹ Действия Министерства финансов налагают штрафы в размере более $1,21 млрд на Bank of America за нарушение антилаборайнгового законодательства США и законов о введении экономических санкций. Министерство финансов описывает наложенный своей сетью по борьбе с финансовыми преступлениями (“FinCEN”) штраф в размере $1,2 млрд как третий по величине в истории Министерства финансов, уступая штрафам FinCEN в отношении Binance в ноябре 2023 года и TD Bank в октябре 2024 года, так что все три крупнейших штрафа Министерства финансов были взиманы за последние три года.² Министр финансов Скотт Бессент заявил, что эти действия “высказывают четкий сигнал о том, что даже крупнейшие финансовые институты не являются выше закона”.”³

Санкции Министерства финансов были введёнными тремя его ведомствами: Управлением финансового надзора (Office of the Comptroller of the Currency), Управлением контроля за иностранными активами (Office of Foreign Assets Control) и FinCEN:

FinCEN и OCC применяют общие требования BSA в рамках своих отдельных полномочий. FinCEN самостоятельно осуществляет контроль за соблюдением требований BSA, в то время как OCC, являясь основным федеральным регулятором Bank of America, осуществляет параллельную деятельность по соблюдению требований BSA/AML и отчетности о подозрительной активности в рамках своих собственных регламентов.⁴ Поэтому FinCEN учла в своем иске $750 миллионов долларов штрафа от OCC в качестве компенсации за собственный штраф в размере $1,2 миллиарда долларов. Bank of America выплатит $450 миллионов долларов в соответствии с постановлением FinCEN, $750 миллионов — OCC, а $11,66 миллиона — OFAC, в общей сложности около $1,21 миллиарда долларов.

Выводы Управления казначейства

FinCEN.⁵ В своем решении в отношении FinCEN Bank of America признала, что умышленно нарушила требования BSA, не выполнив обязательства по созданию адекватной системы AML, проведению должной осмотрительности при ведении корреспондентских счетов иностранных финансовых учреждений и подаче уведомлений о подозрительных операциях. В период с 1 января 2018 года по 1 июля 2025 года банк не своевременно сообщил о более чем $5 млрд долларов по подозреваемым операциях, включая более $1 млрд долларов, связанных с рисками незаконного финансирования, представляющими собой угрозу национальной безопасности и другими приоритетными рисками мошенничества в сфере финансов, такими как операции, указывающие на существование китайских сетей отмывания денег, мошенничество и потенциальный отмывание денег на основе торговли с существенными связями с юго-западной границей. Финансовая служба США по финансовому надзору (FinCEN) установила, что банк отдавал приоритет доходам над соблюдением требований: банк самостоятельно оценивал, что должная коррекция привела бы к удвоению количества дел и потребовала бы примерно 750 дополнительных сотрудников, что свидетельствовало о том, что он, вероятно, сэкономил сотни миллионов долларов, отказавшись от этой инвестиции. Внутренние предупреждения были проигнорированы; в одном из примеров старший руководитель повторил неудачный внутренний тест, а второй тест назвал исходные результаты “неправильными”. FinCEN также оштрафовала банк за эффективное внешнее привлечение служб по выявлению мошенничества, опираясь на запросы правоохранительных органов и запросы других банков, а не на собственные механизмы мониторинга. При вынесении штрафа FinCEN учитывала тот факт, что сотрудничество банка часто необоснованно задерживалось, а также тот факт, что расследование не было вызвано самоинформированием. Хотя у Bank of America ранее не было проблем с соблюдением требований FinCEN, ее дочерняя компания Merrill Lynch в 2023 и 2026 годах столкнулась с судебными разбирательствами в Комиссии по ценным бумагам и биржам за непредставление САР.⁶

OCC.⁷ OCC установила, что программа соблюдения Банка Америки требованиями BSA/AML была недостаточной и неэффективной. Недостаточная система мониторинга транзакций оставила без надзора транзакции на сумму триллионов долларов и привели к тому, что банк подал большое количество задержек с представлением САР, связанных с миллиардами долларов, многие из которых содержали признаки отмывания денег. Уполномоченному по соблюдению требований BSA в банке и его сотрудникам не хватало достаточных навыков и опыта, ключевые сотрудники не прошли надлежащей подготовки, а функция аудита по соблюдению требований BSA в банке не выявила давно существующих проблем, которые позже были выявлены проверяющими. Банк работает с декабря 2024 года в соответствии с постановлением OCC об отстранении от деятельности, требующим от него устранить неэффективную программу соблюдения требований BSA/AML, но OCC установила, что он не выполнил многие необходимые для этого значимые шаги; более года спустя после этого постановления банк все еще не передавал потенциально подозрительную активность следователям для рассмотрения. Размер штрафа в $750 миллионов долларов является самым высоким в истории OCC.

OFAC.⁸ OFAC выявила 475 явных нарушений, общая сумма которых составила около $14,8 млн в период с сентября 2021 года по апрель 2025 года, охватывающих несколько программ санкций, включая санкции в отношении России и Ирана. В большинстве случаев речь шла о платежах, переводимых через блокированные банки с помощью автоматизированного инструмента, который основывался на базе данных банков, предоставленной сторонним поставщиком; другие случаи были связаны с неоптимально сфокусированным анализом рисков, задержками в обновлении списков санкционированных лиц (одна из причин — ошибка стороннего поставщика) и ошибками персонала. То, что база данных для перевода платежей поступала от поставщика, а ошибка поставщика стала причиной одной из неудач в работе списков санкционированных лиц, не изменила ответственности за эти платежи: Bank of America обработала их, и OFAC возложила на него ответственность. Как заявила OFAC, каждая организация “остается ответственной за свое собственное соблюдение санкций независимо от того, полагается ли она на сторонних поставщиков”.”⁹

ОФАК оценил полную сумму штрафа без каких-либо скидок, учитывая как факторы, усугубляющие вину банка, его размер и уровень сложности, ущерб для целей санкций США, а также многочисленные предыдущие предупредительные письма ОФАК за аналогичное поведение. Предупредительные письма ОФАК имеют силу в соответствии с Руководством по применению санкций ОФАК, согласно которому предупредительные письма, выданные за пять лет до нарушения, считаются частью истории санкций данной организации и отдельно оцениваются по наличию, характеру и адекватности программы соблюдения требований.¹⁰

Неденежные требования

Помимо уплаты штрафов, постановление FinCEN об обязательствах требует от Bank of America привлечь независимых консультантов для проведения анализа данных за предыдущий период и для независимого тестирования системы мониторинга транзакций, проверки подотчетности клиентов и проверки подотчетности иностранных корреспондентских счетов.¹¹ Также необходим обзор управления данными и постоянный контроль со стороны FinCEN. Новое постановление OCC предусматривает применение гражданского штрафа, в то время как работа по исправлению положения в рамках программы BSA/AML банка продолжается в соответствии с постановлением OCC от декабря 2024 года о прекращении деятельности.¹² В рамках соглашения с OFAC Bank of America также обязалась обеспечить соблюдение требований в отношении обучения, тестирования и аудита, а также дальнейшего сотрудничества с агентством.

Уроки для финансовых институтов

Программы соблюдения должны быть адаптированы к размеру и риску организации. Регуляторы ожидают, что программы AML будут основаны на анализе рисков и будут соответствовать размеру и профилю риска организации, а также ассортименту предлагаемых продуктов. Программа, которая может быть адекватной для небольшого или среднего банка, не будет приемлемой для крупного финансового учреждения.

Мониторинг и скрининг являются собственным обязательством учреждения. Основываться на запросах правоохранительных органов или рекомендациях других банков не является заменой внутреннего контроля. Кроме того, использование услуг поставщика не меняет ответственности: банк Bank of America был оштрафован за платежи, проведенные с использованием банковского справочника поставщика, и за транзакции, обработанные при нарушении системы контроля за подозрительной деятельностью поставщика, поскольку банк, являясь контролером данных, отвечал за их обработку.¹³ ОФАК также ожидает, что учреждения будут вести “полные и точные записи” о том, как были изучены и решены все потенциальные совпадения, а также будут сообщать о заблокированных или отклоненных транзакциях в течение десяти рабочих дней.¹⁴

Красные флаги требуют своевременных действий. Профили рисков клиентов должны постоянно обновляться на протяжении всего взаимодействия с клиентом, и проблемы должны решаться оперативно. Само по себе документирование проблемы или начало длительного внутреннего расследования не является достаточным, и результат проверки не означает завершения расследования. В мае 2026 года Управление по финансовому контролю США (OFAC) отнесло покупки Иранского сжиженного нефтяного газа компанией Adani Enterprises к категории серьезных нарушений, поскольку компания не приняла мер по выявлению признаков подозрительной деятельности, таких как предупреждения со стороны третьих сторон, неправдоподобные заявления о происхождении и цены ниже рыночных, а также не проверила все необходимые проверки, которые могли бы выявить манипулирование с отслеживанием судов, хотя у компании уже были процедуры проверки клиентов, ни один из участников не был в то время санкционирован, а результаты проверки не дали совпадений. Владеющая компанией банк прекратил один платеж, а затем отменил его после получения, по-видимому, фальсифицированных транспортных документов.¹⁵

Экспозиция длится дольше. В апреле 2024 года Конгресс удвоил срок давности для гражданских и уголовных нарушений санкций, введенных в соответствии с Законом о международных чрезвычайных экономических полномочиях и Законом о торговле с врагом, с пяти лет до десяти, распространив его действие на любые нарушения, совершенные после 24 апреля 2019 года.¹⁶ Соглашение банка Bank of America, объявленное более пяти лет спустя после первых очевидных нарушений, показывает, насколько далеко может зайти эта тенденция.

Обучение не должно ограничиваться сотрудниками по обеспечению соблюдения требований. По меньшей мере одно нарушение OFAC было связано с сотрудниками филиалов. Тренировка должна охватывать сотрудников, которые занимаются обработкой транзакций клиентов, а не только специалистов.

Не ждите особого снисхождения к крупным организациям с предварительными предупреждениями. OFAC рассматривала размер, сложность и ранее направленные предупредительные письма как факторы, способствующие возникновению проблем. Оперативное расследование, устранение нарушений, добровольное раскрытие информации и полная поддержка являются путями, ведущими к потенциальному снижению размера штрафа.

Интегрировать функции AML и санкций. Министерство финансов подчеркнуло, что сходные в характере меры по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма и санкции требуют интегрированного подхода к их выполнению, а не их разделения на отдельные компоненты.

Отдел санкций и борьбы с отмыванием денег компании Seiden Law оказывает помощь учреждениям в оценке эффективности их программ, анализе механизмов проверки и мониторинга, а также в решении вопросов, связанных с соблюдением нормативных требований.

Эта статья предназначена исключительно для общего ознакомления и не является юридическим консультацией. Читатели должны проконсультироваться с юристом в отношении своих конкретных обстоятельств.

1. Министерство финансов США, Министерство финансов США объявило о рекордном объеме мер по обеспечению исполнения закона против Bank of America (13 октября 2026 г.), https://home.treasury.gov/news/press-releases/sb0657. ↩
2. Идентичные.; Министерство финансов США, Министерство финансов США объявило о крупнейших в истории соглашениях с крупнейшим в мире биржей виртуальных валют Binance за нарушение законов США о борьбе с отмыванием денег и санкциями (21 ноября 2023 г.), https://home.treasury.gov/news/press-releases/jy1925; Министерство финансов США, Заявления заместителя министра финансов Уолли Адейемо на пресс-конференции в Министерстве юстиции (10 октября 2024 г.), https://home.treasury.gov/news/press-releases/jy2640. ↩
3. Министерство финансов США, суппра примечание 1. ↩
4. Управление контролера валютных операций, OCC взыскала с Bank of America штраф в размере $750 миллионов долларов за несоблюдение требований BSA/AML (13 октября 2026 г.), https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-89.html; см. 12 C.F.R. §§ 21.11, 21.21. ↩
5. Виж Финансовая криминальная оперативная сеть, Приказ о взыскании гражданской штрафной санкции в отношении Bank of America, N.A., № 2026-03 (13 октября 2026 года), https://www.fincen.gov/system/files/2026-10/BoA-Consent-Order-Execution-Final.pdf. ↩
6. Американская Комиссия по ценным бумагам и биржам, SEC ввела режим обязательного исполнения решения против Merrill Lynch за непредставление отчетов о подозрительной активности (29 июня 2026 года), https://www.sec.gov/enforcement-litigation/administrative-proceedings/34-105790-s. ↩
7. Управление контролера валютных операций, суппра примечание 4. ↩
8. Виж Управление по контролю за иностранными активами, Банк «Боэко Американ» N.A. согласился выплатить $11 662 930 в рамках соглашения с OFAC В связи с явными нарушениями нескольких программ санкций (13 октября 2026 г.), https://ofac.treasury.gov/media/937231/download?inline. ↩
9. Id. ↩
10. 31 C.F.R. pt. 501, приложение A, §§ III.D.4, III.E, https://www.ecfr.gov/current/title-31/subtitle-B/chapter-V/part-501/appendix-Appendix%20A%20to%20Part%20501. ↩
11. Финансовая криминальная оперативная сеть, суппра примечание 5. ↩
12. Управление контролера валютных операций, суппра примечание 4. ↩
13. Управление по контролю за иностранными активами, суппра примечание 8, пункты 1–3, 5. ↩
14. Управление по контролю за иностранными активами, Вопрос № 5 (обновлено 9 сентября 2026 года), https://ofac.treasury.gov/faqs/5; см. 31 C.F.R. §§ 501.603–.604. ↩
15. Управление по контролю за иностранными активами, Осуществление санкций: компания Adani Enterprises Limited согласилась с ОФАК на выплату $275 000 000 в связи с предполагаемыми нарушениями санкций в отношении Ирана (18 мая 2026 года), https://ofac.treasury.gov/media/935631/download. ↩
16. Управление по контролю за иностранными активами, Руководство по продлению срока давности (22 июля 2024 г.), https://ofac.treasury.gov/media/933056/download; см. 50 U.S.C. § 1705(d). ↩